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【嶺南會客廳第5期】

廣州市海珠華銀小額貸款有限公司總經理方頌:小貸公司升級村鎮銀行 尚需要時間積累

(騰訊·大粵財經專稿文/GIGI)2009年3月,小額貸款公司作為金融創新的新生事物,開始在廣東扎根;三年后的今天,廣東全省已有小貸公司近220家,在縣域機構覆蓋率超過90%。

根據國務院規定,小貸公司達到標準后可以升級為村鎮銀行,但三年來并沒有小貸公司成功升級村鎮銀行。廣東的小貸公司們對轉制村鎮銀行似乎并不“感冒”。廣州市海珠華銀小額貸款有限公司總經理方頌在做客嶺南會客廳時,解答了大粵財經記者的疑問。

廣東小貸公司發展速度良好

主持人:小貸公司在廣東扎根3年了,現階段廣東小貸公司的生存狀況如何呢?

方頌:根據最新數據,全省小貸公司有209家,注冊資金210億元,全省的小貸公司數量占不到全國的5%,但注冊資本已接近全國的10%,說明小貸公司整體規模和注冊資金實力在全國是領先的。全省縣域的小貸公司覆蓋率達到91%,實現稅收5.2億元,凈利潤達10.36億元,整體的運營是規范的,發展態勢良好。

主持人:小貸公司發展空間在哪里,對解決中小企業融資難有哪些幫助?

方頌:中小企業融資難是個世界性的難題,其根源就是任何資金都是追求回報、規避風險的。中小企業特別是微小企業本身抗風險能力不足,抵押物有限甚至沒有,經營情況和財務狀況又不透明,因此融資機構對中小微企業放貸都會比較謹慎,或者提高利率以覆蓋風險。

但近年來,各家銀行都加大了對中小微企業放貸的力度,包括銀監會也提高了中小微企業貸款不良率的考核指標。但是,由于銀行體系比較龐大、流程慢、管理成本高,對逾期和不良貸款又考核嚴格,經辦人員和支行對單筆金額不大的中小企業貸款動力不強,往往喜歡批量來做,不能滿足單一客戶的各種個性化需求,因此,中小客戶融資難也就普遍存在了。由于現在的銀行體系暫時還不能解決,因此國家有必要設立試點來發展小貸公司。

今年3月28號,國務院通過了溫州金融改革實驗區的審批,通過發展小貸公司部分解決中小企業融資難,這也是各級政府的共識。今年廣東省和廣州市小貸公司的發展速度都是近幾年來最快的,也是積極響應國務院推進小貸公司發展的體現。

小貸公司并不是資本高回報率行業

主持人:之前有調查稱,小貸公司的放貸利率高達百分之30%-45%,是這樣嗎?

方頌:按照規定,小貸公司最高的貸利率是基準利率的4倍,最新的年利率是6.31%,那么小貸公司最高的貸利率就是25.24%。據我所知,廣州市小貸公司貸款利率都在基準利率4倍以下,大家風險把控比較嚴格,對于太高風險的業務會謹慎對待,要求提供更多擔保措施。在這種情況下,利率不會太高,因為利率跟風險的水平相適應。在社會上有很多打著小貸公司名義的不規范的公司,這些公司的放貸利率非常高,追求高風險、高收益。但正規的小貸公司都會追求穩定的客戶群體,維持合理的利率水平。

主持人:那就是說,小貸公司不是像坊間流傳的是個資本高回報率的行業?

方頌:如果從資本回報率來講,小貸公司目前并不高。前段時間,小貸協會的邵會長在一個訪談中也有提到,出現這種現象的原因,一是小貸公司剛剛成立,發展業務需要一個過程,各家小貸公司在成立之初往往會比較謹慎地操作,業務發展速度比較慢,大部分小貸公司還處于發展初期。

第二個原因就是小貸公司本身銀行提供的融資比較少,如果要獲得更高的回報就必須要有一定的財務杠桿,小貸公司向銀行融資的利率一般是基準利率上浮10%-20%,放出去的利率肯定會高于這個水平,以獲得利潤,來提高股東投資的回報率,彌補資本金的不足。但銀行一般要求小貸公司成立一個完整的年度以后才會提供融資,因此發展初期未獲得銀行融資時,小貸公司的資本回報率一般都比較低。

省金融辦也注意到這個問題,今年出臺的6號文,注冊資金允許增加至5億,銀行配套融資允許增加至100%,大大促進小貸公司的發展。

主持人:小貸公司的低回報率會不會對一些想進入小貸行業的民營企業造成打擊或者阻礙呢?

方頌:據我所知,民營企業還是比較愿意投資小貸公司的,并不會只看眼前的低回報率,就對小貸公司產生疑問,甚至不愿投資。應該說小貸公司的牌照申請還是比較熱門的,大家還在努力爭取投資機會。能夠投資設立小貸公司的民營企業都是有一定規模的,目光長遠,不會在行業的初級階段由于配套政策措施還沒完善就匆忙下結論。小貸公司應該算是一個陽光的行業吧。

用優質服務和專業產品維持客戶忠誠度

主持人:廣東小貸公司的越開越多,華銀是如何維護客戶的忠誠度,不讓客戶流失的呢?

方頌:我們華銀成立一年了,在這一年里,我們不斷地摸索如何和客戶打交道,應該尋找一個什么樣的客戶群體。經過一年的探索,我們覺得,提供優質的服務,提供專業的產品,對于和客戶建立良好合作關系是非常重要的。比如說:

有個客戶是個小企業,廠房是租的,要借款蓋新廠房出租用,因為借款用途是不動產,是非主營業務,又不能抵押,因此銀行不大愿意借。我們判斷其主業缺乏技術含量,市場競爭力弱,蓋廠房在當地比較容易出租,原業主也支持,因此同意貸款,幫助其轉型。

又有個中型企業,主要客戶是個央企,去年底為了結算當年回款開了幾千萬發票,結果未能及時收到款,結果連交稅都沒錢,當時時間只有3天,銀行做不了,并且這個企業又沒有抵押物。我們查看銷售合同、開具發票、歷史銷售納稅記錄都是真實的,了解到未能結款的原因是企流程長、今年過年又早,因此同意貸款,并加急辦理,在交稅的最后一天直接放貸到客戶扣稅賬戶,幫助其渡過難關。客戶很滿意。

所以我們覺得,提供優質、高效的服務非常重要,要客戶所。另外,我們的合同中設定“反賄賂條款,所有員工都要簽訂《廉政公約》,員工拜訪客戶,不準去夜總會,嚴禁收受禮物等等。因此,我們力圖能以一種清廉、良好的形象來面對客戶,這也是服務的一個重要環節,希望以此獲得客戶的信賴,建立長遠的合作。從目前來看,效果是比較好的。

中央政策出臺要切實落實到位

主持人:小貸公司現階段有什么困難,希望得到政府哪些方面的支持?

方頌:小額貸款公司全國是08年開始試點,作為新興產業,從出生伊始,得到了各級政府的大力支持和社會的高度關注,發展迅速。特別是今年以來,以3月28日國務院批準溫州金融綜合改革實驗區以契機,打破現有金融體系的相對壟斷性、引導民間金融資本健康有序發展、扶持面向微小企業的小貸公司,已成為各級政府共識,小貸公司呈現前所未有的快速發展狀態,廣東省、廣州市打造“民間金融一條街”集中體現了對小貸行業的大力扶持和健康引導。但是,就象硬幣有正反兩面一樣,小貸公司在快速發展的同時,也存在一些困難和發展瓶頸。

主持人:主要體現在什么方面呢?

方頌:不同政府部門的監管有待進一步統一。小貸公司作為政策性很強的金融企業,政府部門的主導、支持、監管起著非常重要的作用,但目前不同政府部門的監管政策不一致,不利于小貸公司的持續發展。

比如說,小貸公司作為幾乎以貸款為唯一經營業務的金融企業,卻不能查詢人民銀行征信系統,更不能登錄,嚴重影響了小貸公司的正常業務開展。隨著小貸公司數量越來越多、貸款金額越來越大,全省幾百億、全國數千億的貸款游離于征信系統監管之外,而且越來越大,無論小貸公司還是銀行都無法查詢,這對整個金融行業都將是個越來越大的風險隱患。并且,這也與國家希望將民間借貸顯現化、規范化、納入統一管理的目標相左。

再如,省金融辦今年發的6號文,允許小貸公司的銀行配套融資比例增加至注冊資金的100%,但銀監會的文件還是以前的50%,結果各家銀行實際上無法提高小貸公司貸款比例。

另外,小貸公司明明是金融辦發牌的金融企業,但公安部門并不當然認為是金融企業,因為沒有人民銀行發放的金融許可證,這也為不法分子向小貸公司非法騙貸留下了隱患。

主持人:就是說,政策出臺后沒有切實落實到位。

方頌:的確各部門需要統籌。此外,小貸公司在地方一般由金融辦對口管理,但在中央層面沒有明確的主管部門,缺乏統籌,小貸公司的企業性質到底是什么,甚至在金融機構內部都是不統一的有的銀行將小貸公司視為金融同業,有的銀行視為一般工商企業,信貸政策不統一,對應的信貸產品和風控要求都不一致,為小貸公司向銀行申請貸款、業務開展人為制造了困難。

小貸公司轉制村鎮銀行還未是時候

主持人:小貸公司未來的發展方向如何?將來可以升級為村鎮銀行嗎?

方頌:根據國務院規定,小貸公司達到標準后可以升級為村鎮銀行,這個早就有規定,不是新出來的。今年3月批準溫州金融綜合改革實驗區時,提出鼓勵小貸公司升級為村鎮銀行。

主持人:但現在還沒有一家小貸公司成功升級村鎮銀行。

方頌:對,還沒有一家成功升級。為什么呢?原因在于第一,小貸公司是新生行業,2008年全國才有第一家試點,要有3以上的經營期,能夠證明它的經營效益和管理水平是優秀的,才有資格申請升級村鎮銀行,這個需要時間的積累。

第二,現有政策明確規定,村鎮銀行的第一大股東必須是銀行,而小貸公司基本都是民間資本發起成立,民營企業作為股東,如果一個小貸公司經營得非常優秀,達到升級的標準了,卻要把大股東拱手讓給銀行,可能大部分民營股東不會做這樣一個選擇。這是政策上的限制。今年3月28日國務院批準溫州金融綜合改革實驗區,中央也提到,要打破銀行業的壟斷,我想也是指這方面而言的。但這需要時間的積累和整個小貸行業的努力,小貸公司要證明自己足夠優秀,要獲得政府監管部門、社會和客戶的認可才行。

如果升級為村鎮銀行,不應優先向普通銀行發展,即向老百姓吸收儲蓄存款,否則全國4000多家小貸公司都升級為村鎮銀行向老百姓吸蓄,社會風險極大,未來應該向“貸款面向中小微企業和個體工商戶,存款只面向較大機團客戶”的專門“工商業”銀行發展。

(騰訊·大粵財經原創稿件)


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